认真识别借款人带来的十二大风险

 
借款人的风险是指借款人由于某种主、客观原因，而不能按期足额偿还银行贷款的情况。富二贷[微信：fufujinrong]法务部sidiwen认为：贷款中出现的借款人风险至今仍然缺少一个稳妥的解决办法。
 
目前，我国的个人信息管理状况，使得P2P网贷平台与出资人都很难进行准确的风险判断。

 
 一方面，借款人由于家庭、 工作、收入、健康等因素的变化，不能按期 或无力偿还借款带来损失了违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，骗取借款，也会产生道德风险。
 
sidiwen认为:借款人带来风险至少有十二大：
 
一、 借款人经验及能力不足的风险
 
1. 借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
 
2. 借款人受教育程度低或能力较弱。
 
3. 借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
 
4. 借款人经营项目时间不长。
 
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
 
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
 
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
 
1. 借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
 
2. 与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
 
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
 
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
 
三、借款人居住不稳定的风险

主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
 
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
 
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
 
四、借款人品质及道德风险
 
1. 借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
 
2. 借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
 
3. 借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。
 
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。
 
但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
 
五、借款人及家人的健康风险
 
1. 借款人身体不健康或有严重疾病。
 
2. 借款人家人有重大疾病。
 
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
 
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
 
六、借款人信用风险 1. 借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。

 
2. 借款人拖欠供货商的货款。
 
3. 借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
 
4. 借款人拖欠其员工的工资。
 
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。
 
如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性。
 
同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
 
七、经营资质风险
 
经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
 
1. 借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
 
2. 污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
 
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
 
八、股权风险
 
1. 在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
 
2. 虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
 
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
 
为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
 
九、借款人管理不足风险
 
1. 管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
 
2. 财务管理、账务混乱。
 
3. 生产经营营场地脏、乱、差。
 
4. 工人生产积极性不高，士气低落。
 
5. 安全、消防存在重大隐患。
 
6. 生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。
 
7. 仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
 
8. 其他管理不足的情况。
 
由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。
 
贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。
 
十、经营风险
 
1. 借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
 
2. 进货成本费用很高，进货中间环节多。
 
3. 借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。
 
4. 安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。
 
5. 销售渠道单一，过分依赖少数客户。
 
6. 应收账款收款期长、余额大，收款困难。
 
7. 营业利润率低，费用大，经营杠杆高。
 
8. 产品技术含量低，无竞争力。
 
9. 学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。
 
10. 存货周转率低，且存货中有大量废品。
 
11. 其他的经营风险状况
 
由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。
 
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。
 
如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。
 
如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
 
十一、借款人还款能力不足风险


 
1. 经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
 
2. 经营项目利润少，收入不足。
 
3. 调整后的资产负债比率过高。
 
4. 流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适)。
 
5. 现金流入量相比每期的还款额较低。
 
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。
 
十二、借款人过度负债风险
 
1. 企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。
 
2. 借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。
 
3. 借款人已经严重资不抵债。
 
借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。
 
为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。
 
虽然如此，富二贷[微信：fufujinrong]CEO吴义国在接受经济日报时，对记者说：对于富二贷而言，这些复杂的问题通过一线城市居住房双倍抵押借款都简单化了，风险虽然仍然存在，但是已经可控了。

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